前言
互联网金融的快速发展对我国传统的金融体系架构产生了重大影响。为此，商业银行要主动应对互联网金融模式带来的冲击，借助互联网信息技术，创新产品开发、支付方式、营销渠道、服务技术和风控体系，不断拓展商业银行业务范畴，增强金融创新力，推进业务结构和经营模式变革，从而以高效率、高质量的金融服务保持商业银行在金融领域的竞争力。
1.创新金融产品
商业银行要依靠自身的竞争优势，借助互联网平台创新金融产品，提高新产品和服务的技术含量，确保新产品顺利打入到互联网金融领域，稳步提升商业银行的业务收入。具体的创新发展路径包括三个方面：第一，理财产品创新。商业银行要与基金公司、证券公司、保险公司合作，开发新型的理财产品，降低理财门槛，缩短理财资金到账时间，增加理财产品的灵活性，满足零散客户的理财需求。商业银行还要独立开发理财产品，将银行卡业务、个人贷款业务与理财业务打通，实施理财与个人业务整合体系，充分盘活银行内部业务资源；第二，信贷服务创新。商业银行要提高信贷服务品质，用线上融资扩大客户群，积极拓展银行业务规模。在信贷服务中，银行要细分客户，响应国家政策支持小微企业发展，向小微企业提供短期贷款、小额的贷款、快捷贷款服务，提高贷款手续办理效率，满足小微企业频繁贷款、短期周转的需求。商业银行要引入互联网信息技术，建立功能完善、安全可靠的信贷授信系统，对贷款人进行信用等级分级管理，根据小微企业经营状况和偿本付息情况划分额度，降低信贷资金风险；第三，加强商业合作。商业银行要与互联网信贷企业建立合作关系，应用银行完善的风险评估机制发展线下产品业务，向互联网信贷企业收取中介服务费用，扩展商业银行的收入来源渠道。
2.创新支付方式
商业银行要顺应互联网金融发展趋势，结合当前客户青睐线上支付的实际需求，创新银行支付方式，为客户提供便捷安全的支付服务。具体创新发展路径包括：第一，整合多场景支付。商业银行要采用安全性高的芯片卡技术，为客户提供非接触式、多场景应用支付服务，银行应考虑用户近距离支付的需求，开发集超市购物、交通运输等领域于一体的支付系统，实现一卡多用；第二，强化支付安全性。商业银行要选择与信誉良好、技术实力较强的大型第三方支付公司合作，借助第三方支付公司的技术实力保证线上支付的安全性，及时交叉校对用户信息，实现信息共享，提高商业银行线上支付的风险管控水平；第三，创建支付结算商圈。商业银行要基于电子商务背景开发支付结算商圈，鼓励更多经营实体加入商圈，实现小微商户和个人客户的互利共赢。例如，商业银行可以创建积分商城，让用户到积分商城中购买生活日用品，通过线上结算、线下送货的方式，为用户带来便捷的服务。在积分商城中，用户使用借记卡刷卡消费可以计入积分，用于抵扣商城购物支付金额，激发用户刷卡消费的积极性。
3.创新营销渠道
商业银行要重视先进技术应用，开发出线上线下相融合的营销渠道，促进传统营销模式转型升级，提高商业银行在互联网金融时代下的竞争力。具体的创新发展路径包括：第一，优化网点布局。商业银行要建设智能化大型设备，如智能柜台等，将部分柜内业务办理转移到厅堂办理，客户仅需要在智能化设备上操作便可以完成常规业务办理，提高业务办理效率，给客户带来智能化的服务体验；第二，开辟线上服务渠道。商业银行要建立起网上银行，减轻客户对实体网点业务办理的依赖程度，降低银行实体网点服务成本。商业银行还要积极拓展电商平台，对传统金融服务和产品进行整合利用，弥补以往营销单一产品的弊端，积极向用户营销黄金、保险、外汇、基金、信用卡等多项业务，为用户提供“一站式”跨业服务。第三，提高渠道服务能力。商业银行要共同建设实体营销渠道与电子营销渠道，实施线下与线上的联动机制，加强与第三方支付公司、电商平台、线下大型连锁商超、通信运营商等企业的合作，打通渠道壁垒，实现各项业务的协同运作，提高渠道服务的整合力。
4.创新金融技术
商业银行要积极发展金融技术，依托人工智能、云计算、大数据等技术增强自身的金融创新能力，妥善应对互联网金融模式对银行业务带来的冲击。具体的创新发展路径为：第一，商业银行要建立起功能强大的数据库，运用数据挖掘技术、数据分析技术研究金融行业数据，对客户群体进行归类，找出客户群体的需求偏好。例如，银行利用大数据技术掌握客户的风险承受能力、现有资金状况和理财稳健性倾向，向客户制定个性化的营销方案，提高营销成功率；第二，创建互联网金融生态圈。商业银行可以打造以本行业务为主体的电商服务平台，为客户提供分期付款、在线交易等服务，同时还可以将用户的信用信息直接纳入用户征信体系，用于发放用户的信用额度。商业银行要借助先进的金融技术挖掘客户的融资需求特点，为客户提供差异化的金融产品服务，增强客户群体对商业银行的黏性；第三，拓展技术覆盖范围。商业银行要积极响应国家各项金融政策，结合当前经济发展形势，将银行业务向基层拓展，推出“电商扶贫”“公益XX行”等业务，借助技术手段精准定位最需要帮助的农民、商户，为农民、商户提供金融平台。
5.创新风险控制策略
第一，引入大数据风控系统。商业银行在风控管理过程中要引入大数据技术，借助互联网平台挖掘、分析数据，提取出有价值的信息，为研判银行业务风险提供依据。在大数据风控管理过程中，银行可以收集个人客户、企业客户在网上的资金流动数据，判断客户是否存在借贷风险，进而及时地采取有效应对措施，降低银行不良信贷率；第二，建立快速反应机制。商业银行要分析、识别互联网金融业务风险，针对可预见的互联网金融业务突发事件建立起应对机制，降低风险造成的影响；第三，落实尽职免责制度。商业银行要进一步完善风险责任体系，创新实施尽职免责制度，当业务责任人尽心尽力按照规章制度办理业务后，如果后期出现因企业信用、个人信用变化造成银行经济损失的情况，则不应再追究相关责任人的责任；第四，建立全程风控体系。
商业银行要将风控管理贯穿于事前、事中、事后阶段，降低风险事件对银行和客户的影响。在事前风险防范中，银行要运用机器学习技术、大数据技术建立起风险识别系统，精准度量风险，对风险分类，制定针对性的风险应对措施；在事中风险管控中，银行要采用数字证书、密码控件、人脸识别等先进的安全认证技术，以及数据传输加密、软硬件加密、信息存储加密等安全管控手段，保证客户信息安全，降低资金交易风险；在事后风险控制中，银行要运用定位技术、TP检测技术等，跟踪获取客户信息，分析客户是否存在异常行为，避免出现外人盗用客户信息进行非法交易的情况。
结语
商业银行在发展互联网金融业务的过程中，要加强对新金融业态的风险控制，健全风控管理体系，最大限度地降低银行经营风险。
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